工薪夫妻的家庭理财经~工薪家庭巧理财 理出养老金加汽车

工薪夫妻的家庭理财经 丈夫公务员,妻子当教师,一个年收入稳定工薪家庭的理财经是让钱"上班"拿"工资"。 　　大学毕业即来深圳投身政府工作的李先生，40出头官拜处座，妻子是位教师，儿子刚上高中。由于李先生夫妇享有的收入和福利都不错，参加工作十几年，虽称不上大富，也属家底殷实了。过去他们对投资理财不怎么上心，直到儿子上了高中才重视起来。 　　李先生早年分有一套安居房，早已付清贷款。前两年也动过另择新居之念，终因双方老人都不肯来深长住，又难舍老社区的方便与成熟，故一直未有二次置业。夫妇俩在单位是不可或缺的骨干，业余还著书立说，二十几年下来，工资加上稿费已存了70多万元。李先生夫妇为人务实低调，很少应酬，日常开销主要是赡养老人和小孩的学习费用，夫妻俩的月收入为16000元左右，划出每月的基本开支，月结余在12000元左右，再加上年终奖金和稿费，家庭的年结余在15万左右。 　　促使李先生注重理财的直接原因是儿子考上重点中学时，父子之间的一席谈话。谈到将来选择职业，儿子一副少年老成的模样，说将来要到最发达的国家学习最尖端的科技，回来从事军事工程技术，报效祖国。李处长原本主张在国内上大学，如今看儿子有如此理想，遂改了初衷，决心多积蓄些钱，为儿子实现理想尽心尽力。 　　根据李先生的基本情况和需求，建设银行深圳市分行个人理财中心的专家认为：目前，该家庭年纯收入150000元，且有700000元存款，现金流充足。因双方的职业和收入按发展趋势而言相对优越和稳定，风险较低；又暂不考虑置业购车等大宗消费。如果没有特殊情况发生，在小孩上大学或留学之前，家庭应当没有大额支出，所以应充分利用现有资金扩大投资收益。由此，专家给出了一套比较具体稳健的投资方案，对风险大的投资不予考虑。 　　理财建议： 　　在假设每年节余150000元的基础上，考虑到客人的理财目标，专家建议其在定期存款、货币市场基金、银行委托贷款和教育储蓄等方面重点投资。 　　40%用于一年期定存储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一。由于人民币存在加息的可能，故不建议存期太长。每月除开销外的收入按每月存储法与银行约定自动转为定期存款。一年定存可获2.25%的年收益。 　　35%用于投资货币市场基金建设银行正在热销的华宝货币市场基金与银行理财产品一样，都是用于投资央行票据、国债、金融债、协议存款等。该产品也主要针对那些不愿承担投资风险，又期望获得比储蓄更高收益者。根据近一段时间货币市场基金的走势观察，其中有10只左右货币基金年收益率都在3%附近。面对加息，货币市场基金收益率也会水涨船高。 　　20%购买国债国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期国债。这样如果遇到加息，黄先生既可确保加息之前最大限度的享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其它国债品种。 　　5%的资金购买保险出于对未来不可知因素的考虑，家庭应首先考虑购买保障型保险。此外，建议购买一些储蓄型保险。该类险种具有集保本保息、分红、免税、。工薪家庭巧理财 理出养老金加汽车 周先生,34岁,大专学历,制造业相关工作,生活在广东深圳,月收入5200元,爱人收入3000元/月,两人的奖金及补贴每月大概有2500元,年终奖加福利6.6万元。有一女儿,3岁。目前家庭现金及活期存款有5万,股票1.1万,房产目前市值141万。家庭支出:衣食住行2650元/月(其中小孩子的费用约有1000元),每月还房贷1072元,还需供12年,定投基金2600元/月(800债券,1800股票)保险费年支出26663元,给父母3000元/年,人情费1000元/年。保险情况:本人投保情况:平安智盈人生20万,附加智盈重疾 20万、健享人生B,加每年意外险30万,住院津贴1万,家庭财产险10万,其它10万。家人投保情况:妻子平安鑫盛20万,附加鑫盛重疾 15万、健享人生B,豁免重疾07。女儿平安世纪彩虹3万;鑫利5万,附加鑫盛重疾 15万、健享人生B,豁免重疾07。理财目标:1、 想在目前还能赚钱的情况下,如何积累到足够的养老金,如在不考虑通货膨胀情况下,全家(不包括小孩)每月可支出费用在3500元以上。2、 目前的商业保险是否足够,还需要增加什么保险。3、 考虑3年内买一辆10万以下的车。4、家有父母没有保险,预留一定费用,防止突发支出,如生病。北京中天嘉华理财顾问答复如下:根据周先生提供的详细信息,我们可以了解到,周先生家庭年收入共19.44万,每年支出7.5万,节余比例61%。保险的费用为26663元/年,占总收入的14%,这是一个比较合适的比例。另外,周先生每月还将余额中的2600元做基金定投,由此可以看出,周先生有一定的理财意识。家庭目前的财务状况整体上是不错的,我们将结合周先生的理财目标,采取有针对性的措施加以完善。第一、保险保障保障型资产是长期配置也是所有家庭的理财基础,主要职责是当家庭遇到重大财务风险的时候,能够靠它来化险为夷。拥有完备的保障计划,无论家庭成员出现任何风险,整个家庭都能有完善的生活保障。周先生给自己和家人购买了一系列的保险,并且保费及保额都比较接近家庭保险双十定律中的额度,可见这是经过了较为精心地规划。唯一美中不足的地方,就是养老金方面顾及不够,这个问题我们可以通过其它投资方式来解决。  第二、家庭日常备用金周先生家庭的月支出为3722元,家庭备用金预留1.5万元即可。通常,大部分家庭的备用金有70%是常年不动的,这被称为“冰山财富”。所以可将家庭备用金的30%放在活期存款中,剩下的70%可考虑买入货币市场基金以增加收益。货币市场基金具有很强的流动性,赎回期是T+1天到帐,而收益应明显高于同期活期利率。第三、购车及老人备用金规划周先生和爱人6.6万的年终奖,除去保险和人情等费用,应该能够剩余3.5万,建议连同存款中的3.5万共7万,用于购买专门投资的投连险-基金中的基金,可根据自己的风险偏好进行配置。基金中的基金可进一步分散股市风险,分享股市长期增值带来的回报。目前周先生家庭除去各项开支,每月仍有4300元的节余,随着孩子的入学,家庭开支也会有增加,其中800可用于增加应急准备金或日常开销,其余3500元追加投连险。3年之后这笔资金即可随时赎回,并可以避开较高的手续费。到时,周先生可以用其中的部分资金用于购车,轻松实现自己的购车目标。另外,投连险的定投可继续,这部分资金可以作为老人的备用金。第四、长期配置目前,周先生有1.1万的资金在股票市场,虽然股票是普通投资者最熟悉的风险资产,但周先生如果没有专业背景、投资经验不足的话,不建议直接配置股票,可以选择操作比较稳健、投研团队稳定、持续经营能力强的基金公司所管理的公募股票基金。周先生每月将2600做基金定投是非常好的决策,可以继续进行。需要提醒的是,要根据不同的市场环境,适时将账户进行转换和调整。保守来说,按年收益6%来计算,13年后,这部分的资金将累积到73万,孩子上大学及婚嫁费用可以取出30万。如果周先生在47岁时,停止定投,那么在他60~80岁时,也能够满足每月3500元开支的基本需求。假如能够坚持定投到退休,那么周先。